Uma anuidade, ou hipoteca reversa, é uma poderosa injeção mensal de dinheiro para um aposentado ou pensionista. Esta nem sempre é uma solução favorável. Como funciona uma anuidade? Quais são os prós e contras de uma hipoteca reversa?

Conteúdo:

  1. O que é uma anuidade para um apartamento?
  2. Como faço para solicitar uma anuidade vitalícia para um apartamento?
  3. A hipoteca reversa compensa financeiramente?
  4. Você pode rescindir o contrato de anuidade?
  5. Quando vale a pena optar por uma hipoteca reversa?
  6. O que fazer para fechar um contrato de anuidade?

Hipoteca reversa , ouanuidade vitalícia para um apartamentotenta muitos idosos. As empresas de hipoteca reversa (anuidades) geralmente anunciam na televisão e em jornais voltados para pessoas mais velhas. Muitas vezes, folhetos com informações sobre essa possibilidade são enviados diretamente para as caixas de correio de pessoas que possam estar potencialmente interessadas nela.

A oferta parece muito tentadora: algumas centenas, e às vezes até mais de mil zlotys e mais por mês é uma quantia considerável que pode reparar significativamente o orçamento modesto de um idoso, permitindo-lhe viver uma vida decente apesar de receber um pensão relativamente baixa.

O que é uma anuidade para um apartamento?

Simplificando, uma hipoteca reversa é uma renda mensal fixa que um idoso recebe até a morte em troca da transferência da propriedade de sua propriedade.

Esta não é uma ideia nova. Os empréstimos hipotecários reversos operam em muitos países, não apenas europeus, há anos. Lá, os bancos os oferecem, que pagam mensalmente ao cliente uma certa quantia em dinheiro em troca de uma entrada na hipoteca no registro de imóveis e hipotecas de um apartamento ou casa.

O imóvel não só garante o empréstimo reverso, mas também se torna propriedade do banco em caso de morte do proprietário - a menos que seus herdeiros paguem as obrigações do idoso recuperando a casa ou apartamento (eles também podem deixar o instalações ao banco, recebendo em alguns casos a devolução do excedente resultante da diferença entre o valor do imóvel e o valor do dinheiro previamente pago).

Na Polônia funciona um pouco diferente até agora. É verdade que em 2014 foi aprovada a Lei da Hipoteca Reversa, masaté agora, os bancos não estão muito interessados ​​em incluí-lo em suas ofertas. Isso ocorre por vários motivos.

Em primeiro lugar, porque assinar tal acordo com o cliente é bastante arriscado para o banco: não é certo quanto tempo o dinheiro terá que ser sacado e se o valor do pagamento por acaso - devido vida útil do cliente - não excederá o valor do imóvel coberto pelo crédito reverso.

Por isso este serviço é oferecido em nosso país principalmente pelas chamadas entidades não bancárias, ou seja, empresas privadas que oferecem aos seus clientes contratos de benefícios vitalícios.

Os fundos hipotecários oferecidos por essas empresas não estão - ao contrário dos empréstimos bancários - sujeitos a quaisquer regulamentos bancários. A maioria das empresas baseia seus serviços na instituição da prisão perpétua (de acordo com o Código Civil Art. 908-916), ou em um contrato de anuidade (Código Civil Art. 903-907).

Como faço para solicitar uma anuidade vitalícia para um apartamento?

Um contrato de anuidade pode ser celebrado tanto por solteiros quanto por casados. Quando um dos cônjuges falecer, o benefício continuará a ser pago (no entanto, vale a pena certificar-se de que o contrato não contém uma cláusula que permita essa possibilidade apenas se ambos os cônjuges forem proprietários do imóvel).

Existem vários requisitos importantes para a pessoa ou pessoa que deseja solicitar uma hipoteca reversa. Em primeiro lugar, atinja a idade adequada - a maioria das empresas que oferecem este tipo de oferta exige uma idade mínima de 60 anos, e melhor ainda 65.

Em segundo lugar, deve ter direito ao imóvel: propriedade ou propriedade cooperativa (no caso de habitação cogerida).

Isso não significa, no entanto, que ele receberá tal hipoteca: muitas empresas aceitam apenas imóveis em um local específico e com um tamanho específico, de modo que será fácil ganhar mais tarde.

Também são considerados os apartamentos com hipoteca já onerada (cujos proprietários contraíram hipoteca), mas tal situação é sempre considerada individualmente.

Antes de assinar um contrato de hipoteca reversa, a empresa avalia o imóvel e avalia sua situação jurídica - somente com base nisso, propõe o valor do benefício, que, após a assinatura do contrato, afetará a conta do atual proprietário. Portanto, não vale a pena seguir simulações ou usar calculadoras disponíveis nos sites dessas empresas: elas são apenas indicativas.

A condição de saúde do potencial cliente do fundo hipotecário não importa.

A hipoteca reversa compensafinanceiramente?

De acordo com as empresas que oferecem esses serviços - sim, e às vezes até muito. O valor do benefício pago mensalmente pode variar de várias centenas a vários milhares de zlotys, e uma parte do valor devido pode ser cobrada uma vez (na forma de uma injeção bastante grande de dinheiro).

Tudo depende do valor do imóvel (e este, por sua vez, da sua localização, padrão e dimensão), bem como do sexo e idade da pessoa que decide celebrar o contrato. Geralmente os homens que, segundo dados do GUS, vivem menos que as mulheres podem contar com maiores benefícios.

Analisando os valores hipotéticos de pagamentos com o auxílio de calculadoras colocadas nos sites das empresas que oferecem anuidades habitacionais, no entanto, você pode descobrir que as promessas das empresas que concedem tais empréstimos muitas vezes não são cumpridas na realidade.

Por exemplo, um proprietário de um apartamento em Wrocław com uma área de cerca de 80 metros quadrados pode receber cerca de 700 por mês por toda a vida (assumindo que ele tenha 66 anos e - de acordo com dados do GUS em média idade na Polônia, ele viverá até 84 anos). Comparando esta soma com o valor real do apartamento, pode-se calcular que é um valor não superior a 40%. aquele que um idoso receberia vendendo seu apartamento no mercado aberto.

Vale acrescentar, no entanto, que muitas empresas também pagam mensalidades, aumentos de aluguel e impostos municipais, além de pagarem o seguro do imóvel.

Importante, você não tem que pagar imposto ao fisco sobre os benefícios mensais (se o imóvel foi adquirido pelo menos cinco anos antes da celebração do contrato de anuidade).

É dever de quem celebrou o contrato manter o imóvel em boas condições.

Você pode rescindir o contrato de anuidade?

Depende da empresa com a qual o contrato foi assinado. No momento de sua conclusão, o proprietário existente do imóvel transfere o direito de propriedade para a empresa em troca de uma certa quantia em dinheiro, recebida todos os meses.

Algumas empresas no contrato contêm uma cláusula de que não é possível rescindir tal contrato, enquanto outras permitem que ele seja rescindido a pedido do cliente, mas vale lembrar que existem algumas consequências: na caso de rescisão do contrato, o cliente deve devolver todos os pagamentos recebidos até o momento e outros custos incorridos pela empresa (por exemplo, seguro imobiliário, aluguel, etc.), bem como os juros sobre o dinheiro pago.

Quando vale a pena optar por uma hipoteca reversa?

Muitas pessoas se perguntam se a anuidade é uma boa solução. Infelizmente, não existe uma resposta certa para esta pergunta.Tudo depende da situação individual.

Assinar tal contrato pode ser benéfico se o apartamento for uma bola e uma corrente - sua manutenção custa dinheiro e não há ninguém para deixá-lo em testamento. É por isso que essas ofertas são mais usadas por pessoas que não têm parentes a quem possam deixar seus bens e, ao mesmo tempo, uma aposentadoria modesta não lhes permite viver com dignidade.

Antes de fechar um contrato de anuidade, vale a pena conferir com atenção as opiniões sobre a empresa, e o próprio contrato deve ser consultado com um advogado para se certificar de que não contém brechas legais que permitam à empresa assumir o apartamento.

O que fazer para fechar um contrato de anuidade?

Um idoso que decida assinar um contrato de hipoteca reversa deve entrar em contato com a linha de apoio do fundo de sua escolha ou preencher um formulário apropriado em seu site. Após alguns dias, ele receberá uma oferta inicial e poderá marcar uma consulta com um consultor.

Em seguida, o avaliador comparecerá no local para avaliar o imóvel, e o consultor apresentará a proposta final do valor da parcela mensal.

No entanto, vale a pena se dar um tempo para assinar um contrato com um cartório, e vale a pena ir com seu próprio advogado para se encontrar com um consultor, que analisará o contrato.

Você também precisa certificar-se de que, em caso de falência da empresa, o apartamento retornará ao seu proprietário original (para isso, são necessárias as devidas entradas no registro de imóveis e hipotecas), ou se será assumida por um oficial de justiça como garantia dos bens do fundo hipotecário.

Categoria:

Geriatria